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四大方案 視個人需求選擇  

2013-12-08 22:52:10|  分类: 欧记健保 |  标签: |举报 |字号 订阅

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四大方案 視個人需求選擇
記者李若筠/紐約報導
「歐記健保四大方案中的『銅級方案』在稅務減免後,每個月的保費最為便宜,因此許多民眾便認為購買『銅級方案』是最為划算的決定,這是錯誤的觀念。大家應 該視自己過往的病史或未來可能使用的醫療資源而定,才能夠選出真正划算的方案。」歐記健保領航機構呼籲擁有英語能力、欲自行於網路購買健保的民眾,仍可與 領航員面談,以找出最適合且最划算的健保方案。

人力資源局執行副局長卡多甘(Marjorie Cadogan)表示,歐記健保四種方案大多以「自付總額(Out of Pocket)百分比」做為區分,「銅方案」費用最低、但就醫時個人必須支付40%費用;「銀方案」個人支付30%醫療費用;「金方案」個人支付20%醫 療費用;「白金方案」保費最高,但個人僅需支付10%醫療費用。

但亞平會外展部主任馮郁雯認為,「自付總額」範圍廣大,包括就診時的掛號費 (co-pay)、免賠額(deductible)、共同保險費用(co-insurance fees)等複雜的項目。因此選擇保險方案不能只看自付總額需支付多少百分比,或者哪個方案最便宜就足夠。馮郁雯介紹,民眾最常接觸的醫療資源為家庭科、 內科、小兒科等初級保健醫師(primary care physician,PCP)、專科醫師(specialist)和急診服務(Emergency room)。選擇保險方案時,應該比較以上三項服務的掛號費用(co-pay),若長期需要某種醫療服務者,當然選擇掛號費越便宜的方案越划算,然而擁有 掛號費最便宜的方案並非每月保費最便宜的「銅級方案」。

以購買「銅級方案」者為例,就診專科醫生必須支付的掛號費為總醫藥費的一半,但購買 「銀級方案」者每次支付的掛號費為50元,對於一個長期病症患者而言,後者較為划算。畢竟每個星期可能都必須就診,支付的掛號費早已超過兩種保險方案的差 價。而且為了更加優惠勞工階級民眾,除了一般的銀級方案外,年收入低於聯邦貧窮線300%者,還有另外三種銀級分攤費用(Cost-Sharing Reductions, CSR)方案可選擇,甚至能支付銀級的保費享受白金級的服務。

除了最常使用的三種醫療服務外,「藥物」亦是民眾選 擇保險的重要考量。紐約州目前有16家保險公司參與健保交易市場,每個公司涵蓋的服務不同,因此即使是同一等級的方案也可能有16種選擇,此時消費者應該 了解該保險公司網絡內是否包含本身常就診的醫生,或者長期必須服用的藥物。馮郁雯說:「某些消費者可能每天都要服用治療心臟病等病症的藥物,若選擇的保險 公司網絡內沒有包含這項藥物,長期累積下來可說是相當可觀的開銷。」

至於許多民眾擔憂,不管購買哪種保險方案都有自付額的部分,假如醫藥費 一次必須花費一萬元,那購買銅級方案者就得支付掛號費將近5000元,對民眾而言仍是極大的開銷,那麼是否購買保險就顯得不重要。馮郁雯澄清,每一個方案 都有自付總額的最高上限,每年自行支付的醫藥費到達一定的金額後,民眾便不需要再付錢,對於擁有保險者可說是種保障,例如銅級方案個人最高自付總額為 6350元,假如消費者今年自行支付的醫藥費已達6350元,下次就診時的費用則全由保險公司負責。

為了使得消費者擁有「可負擔」的健保方案,政府提出各式各樣的優惠和服務,因此沒有深入了解的民眾一時難以理解其中的奧妙,馮郁雯呼籲民眾多與領航員接觸,視個人情況而做最適合的決定,以免損失自身權利。

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